[イーデイリーKim Se-yeon 記者] 既存のインターネット専門銀行3社（KakaoBank Corp.(323410) ・#Kバンク・Tossバンク）における個人事業者向け融資が、総与信の8％水準にとどまっていることから、第4のインターネット専門銀行を「小規模事業者特化型銀行」として設計すべきだという声が強まっています。既存のインターネット銀行は、中・低信用者向けの信用融資の割合を30％とする目標を達成するなど、包摂的金融を拡大してきましたが、小規模事業者向け金融までは十分に拡大できていないという指摘です。

25日に国会で開かれた「小規模事業者向け金融革新と第4のインターネット専門銀行の役割」政策討論会では、第4のインターネット銀行の役割を小規模事業者向け金融に集中させるための方策が議論されました。既存のインターネット専門銀行が家計向け融資中心の営業構造から脱却できていないだけに、第4のインターネット銀行には認可段階から、小規模事業者向け金融の提供という役割を明確に付与すべきだということです。
具体的には、個人事業者・小規模事業者の融資比率を総貸付額の半分以上に義務付ける案が提示されました。 米キャロライン大学のイ・ジョンイン教授は、新規インターネット銀行の認可審査ガイドラインにおいて、個人事業者・小規模事業者向け融資の最低比率を総与信の50％以上に設定し、これを認可承認の付帯条件として明記すべきだと提案しました。これは、家計向け融資の割合にも上限を設け、設立後に収益性を理由に住宅担保ローンや高信用者向けの家計向け融資を中心に営業することを防ぐという趣旨です。
認可審査基準についても、資本金の規模だけでなく、代替情報を活用した信用評価能力と包摂性を重点的に評価する方向へ変更する必要があると強調しました。小規模事業者向け金融においては、単に資本がどれだけあるかよりも、借り手の事業実績と返済能力をどれだけ正確に見極められるかが重要であるというのが、イ教授の見解です。
イ教授は、「第4のインターネット専門銀行の設立推進は、高金利と内需不振という二重苦の中で生計の現場を守っている600万人の小規模事業者や自営業者に信用を証明し、再び立ち上がる機会を提供する、国家的な民生金融インフラの再構築事業である」とも述べました。
従来の信用評価では適切に把握できなかった小規模事業者の事業性を評価するために活用すべきデータも具体的に提示されました。東国大学のチョン・ミンゲ教授は、売上推移やカード・オンライン売上、取引実績、キャッシュフロー、事業期間、顧客管理データ、納税実績などを総合的に活用すべきだと提案しました。担保や過去の信用格付けに依存する方式から脱却し、現在の事業実績や将来の成長可能性まで評価する方向性です。
ただし、小規模事業者への金融拡大と並行して、健全性管理も行わなければならないという点も強調されました。無条件に融資を増やす方式ではなく、返済能力と事業性を正確に評価し、必要な企業に資金を供給するとともに、金融消費者保護の体制を整える必要があるということです。
第4のインターネット銀行の認可は、昨年一度頓挫しました。「ソソバンク」「ソーホー銀行」「ポドバンク」「AMZバンク」など4社の申請者が予備認可を申請しましたが、すべて不採用となりました。金融当局は当時、4社すべてについて、全般的に資金調達の安定性や事業計画の実現可能性などが不十分であると判断しました。